I de siste årene har forbrukslån økt veldig i popularitet blant de som ønsker et lån med rask behandlingstid og utbetalingstid. Populariteten henger tett sammen med at det er lett tilgjengelig samtidig som et forbrukslån gir økt grad av fleksibilitet. Du som lånekunde bestemmer og disponerer selv midlene du låner. I denne artikkelen har vi samlet informasjon til deg som ønsker å vite mer om forbrukslån. Vi har også satt sammen en guide til deg som ønsker å sammenligne tilbud og finne det alternativet som passer deg og din økonomi best.
Hva er et forbrukslån?
Når du skal søke lån i banken er det vanlig at banken vil kreve en form for sikkerhet. Dette kan dreie seg om å ta pant i hus, leilighet, hytte eller bil, slik at dersom du ikke skulle holde deg til avtalen om tilbakebetaling, vil banken kreve pant i eiendelene dine. Med et forbrukslån vil du ikke måtte stille noen av eiendelene som sikkerhet for lånet. Du kan søke om et forbrukslån helt uten sikkerhet. Den eneste sikkerheten banken krever er sikkerhet i inntekten din.
Du kan bruke et forbrukslån akkurat som du vil og du kan låne opptil 600 000 kroner. De vanligste situasjonene der folk tar opp et forbrukslån for er:
- Oppussing av egen bolig eller fritidsbolig
- Reiser eller ferier
- Refinansiering av annen gjeld, som for eksempel smålån eller kredittkort
- Innkjøp av inventar, møbler eller hvitevarer
- Betale uforutsette, plutselige og store regninger
Viktig å vite om forbrukslån
Ettersom et forbrukslån har ingen krav om sikkerhet, er dette et lån som banken låner ut med forhøyet risiko. Derfor har forbrukslån høyere rente enn andre lån på markedet der det er et krav om sikkerhet. Den effektive renten for et forbrukslån ligger et sted mellom 5%-25%. Rentesatsen settes gjerne etter at banken har gjort en helhetlig og individuell vurdering av deg og din økonomi.
Et forbrukslån er også ment å skulle være en midlertidig økonomisk løsning eller hjelp til finansiering. Dette gjør at nedbetalingstiden også er lavere enn ved andre lån der renten er lavere og det er et krav om sikkerhet. Det er ulikt hvor lang tid du får i nedbetalingstid, men de fleste banker opererer med en maksimal nedbetalingstid på fem år. Merk at noen banker kan ha lavere nedbetalingstid enn dette.
Krav til deg som skal søke om forbrukslån
Når du skal søke om forbrukslån er det noen krav du må tilfredsstille før du kan sende inn søknaden din til banken:
- Du må være 18 år eller eldre. Noen banker krever at du er mellom 20 og 25 år for å søke og få innvilget forbrukslån.
- Du må ha fast bosted i Norge og ha fast inntekt. Kravet om inntekt ligger mellom 100 000 kroner og 250 000 kroner.
- Du kan ikke være registrert med en eller flere betalingsanmerkning. Da må du søke om lån med sikkerhet.
Hva skjer når banken mottar søknaden din?
Når du sender inn søknaden din til banken, vil banken gjøre en kredittvurdering av deg. Da henter banken inn opplysninger og informasjon fra offentlig skattemyndighet og gjeldsregister. Med denne informasjonen regner banken ut hvor kredittverdig du er.
Har du høy kredittverdighet vil banken anse deg som en tryggere lånekunde enn om du har lav kredittverdighet. Banken vil sette renten ut ifra risikoen du utgjør for lånet. Høy risiko gir høy rente, lav risiko gir lavere rente. Hver lånesøknad til banken blir behandlet individuelt.
Dersom banken innvilger søknaden din, vil du motta en avtale du må signere. Når du har signert avtalen din, vil banken utbetale lånebeløpet ditt mellom 1-3 virkedager etter at avtalen er signert. I noen tilfeller vil banken kunne avslå søknaden din, og da vil det mest sannsynlig handle om at din kredittverdigheter tilsier at risikoen er for høy. Om dette gjelder deg bør du se på mulighetene for å øke egen kredittverdighet. Dette kan du gjøre ved å for eksempel:
- Søke sammen med en medlåntaker
- Betale annen gjeld
- Øke egen inntekt
- Kvitte deg med betalingsanmerkninger og inkassosaker
Sammenlign tilbud for å få det beste forbrukslånet
Før du velger den banken du ønsker å låne penger av, kan det være penger å spare på å sammenligne tilbud. En forutsetning for å kunne sammenligne tilbud er først og fremst å vite hva det er du skal søke om. Det kan derfor være lurt å begynne med å få en oversikt over hva du har behov for. Dette kan du gjøre gjennom en lånekalkulator. En forbrukslånskalkulator bruker informasjon du gir den om ditt lån og dine ønsker, til å kalkulere de totale utgiftene lånet koster deg.
Informasjonen du må gi kalkulatoren er:
-
- Ønsket lånebeløp: Her legger du inn det du ønsker å låne.
- Estimert rentesats: Her legger du inn det du tror du vil få en rente på. Dersom du har et lån fra før av kan du ta utgangspunkt i denne renten, men legg deg litt høyere. Da er du på den sikre siden.
- Ønsket nedbetalingstid: Legg inn den tiden du tenker du skal bruke på å betale ned lånet. Legg merke til hvordan kostnadene endrer seg ettersom du øker og senker nedbetalingstiden.
- Etableringsgebyr og termingebyr: Når kalkulatoren har dette, vil den kunne gi deg en god oversikt over hva lånet vil koste deg i måneden og totalt når det er ferdig nedbetalt. Da vil det også kunne være lettere for deg å se hvor mye du faktisk har råd til å låne og kanskje slipper du å låne mer enn du har råd til.
Bruk en lånemegler når du sammenligner
Når du vet hva du ønsker å låne kan du sette opp en generell lånesøknad. Dette er en lånesøknad som ikke er tiltenkt en spesifikk bank, men som gir bankene beskjed om at du ønsker å låne og hva du ønsker å låne. En lånemegler vil ta denne søknaden og sende den til flere banker samtidig. Når bankens lånemegleren kontakter får søknaden din, vil de konkurrere seg imellom om å kunne gi deg det beste lånetilbudet.
Etter at du har mottatt alle tilbudene kan du få en god kontroll på hva de ulike bankene kan tilby deg av lån. I tillegg vil du kunne se hva bankene tar i etableringsgebyr og termingebyr, noe som kan ha betydning for deg i valg av lånetilbud og bank.
Bestem deg for bank
Tidligere var det vanlig at man valgte den banken som man vanligvis bruker og som man allerede har et etablert kundeforhold til. I dag er det mange banker på markedet som tilbyr lån og andre banktjenester. Det er derfor ikke nødvendig å skulle ha alt samlet i en bank. Ofte kan det være at det er en helt annen bank som tilbyr den beste renten. Det vil derfor være penger å spare for deg ved å bruke god tid på å bestemme deg for og sammenligne banker.
Bruk god tid
Det viktigste rådet du bør ta med deg når du skal finne beste forbrukslån er å ta deg god tid. Ofte kan det være lett å hoppe på et godt tilbud, men det kan være penger å spare på å bruke tiden på å sammenligne tilbudene.
Det er i de små forskjellene mellom tilbudene og bankene hvor din økonomiske fremtid ligger. Å ta opp et forbrukslån er en beslutning som gjerne påvirker din økonomiske hverdag i en lengre periode fremover. Bruk derfor tiden godt så er sannsynligheten større for at du tar et godt valg.